前言
我是個 36 歲的普通上班族，一家五口住進新家差不多三個多月了，現在下班窩在沙發上雖然舒服，但回想半年前交屋前的日子，心裡還是會覺得餘悸猶存。那可以說是場「買房驚魂記」，原本以為搭上「新青安」就一切穩當，沒想到卻撞上史無前例的「限貸令」高牆。今天把這段過程寫下來，希望能給正在這條路上的大家一點參考與幫助。
糖衣包裹的夢想
把時間拉回三年前，那時我 34 歲，剛升上小主管，和妻子雙薪加總約 9 萬，生活不算寬裕，但過得還算安穩。那年剛好「新青安政策」橫空出世：40 年房貸、5 年寬限期、破盤的低利率，這對我們這種雙薪家庭來說：「現在不買，更待何時？」
為了給未來的孩子一個更好的學區，也想給家裡換大一點、舒適的空間。我和妻子盤點了我們工作十年存下來的積蓄，雖然不算鉅富，但應該還足夠支付一間預售屋的頭期款。
所以我們做了一個破釜沉舟的決定，也與父母達成共識：賣掉他們名下得爬樓梯的老公寓，一起換到更舒適的電梯大樓。沒過多久，我們就順利簽下了一間總價 2000 萬出頭的預售屋。
那天站在接待中心的樣品屋裡，看著寬敞的客廳與規劃好的格局，我想像著未來的生活，心中滿是期待，當時我們還做了一份試算表，看著那個數字，覺得未來充滿希望。
【新青安房貸試算：2000 萬宅 / 貸 8 成 / 40 年期】
新青安：上限 1000 萬，利率用 1.775%（補貼後地板價）計算。
一般房貸：剩下的 600 萬，利率用 2.185% 計算。
| 類型 | 前 5 年 (寬限期) | 第 6 年起 (本利攤還) |
| 家庭月收入 | $90,000 | $100,000 (假設薪資調漲) |
| 每月房貸 | $25,717
(只繳利息) |
$52,385
(本金+利息) |
| 基本生活開銷 | $35,000 | $35,000 |
| 每月可存 | $29,283 | $12,615 |
風暴前夕的寧靜與驟變
時間來到 2024 年 9 月。預售屋的工程圍籬拆了，一切看似順利，直到央行宣布了「第七波選擇性信用管制」。起初，我心裡還存有一絲僥倖：「政府說政策目的是打擊投機、保障首購，我是名下無房的自住客，應該沒有影響吧？」但隨著時間推移，狀況好像沒那麼樂觀⋯
到了 2025 年初，距離我們交屋對保的日子越來越近。手機裡的「XX已購戶群組」開始炸鍋。每天打開 LINE，許多鄰居們討論著：
「有人找建商合作的Ｘ銀貸款嗎？申請快3個月，還在審核中，銀行也沒通知可貸成數，只是說貸款人數多需排隊審，等太久，毛毛的，來詢問下有沒有一樣的狀況……」
「我被告知要排隊六個月，建商說不同意延後交屋怎麼辦？」
▲當時群組裡許多鄰居都面臨銀行拒收或需排隊的窘境。圖／作者提供
那一則則訊息，讓我開始恐慌：我們會不會是下一個？如果真的貸不到 8 成，中間的缺口怎麼辦？
哪裡湊到 100 萬？
後來，我們滿懷忐忑地聯繫了建商最初配合的銀行。卻得到這個回覆：「不好意思，趙先生，因為總行水位控管，目前新青安的名額非常緊縮，我們可能沒辦法保證給您 8 成，甚至撥款時間要排隊。」此時我們心涼了一半，也開始了「跑銀行」的長征。
那段時間我跟老婆分別聯絡了 5 家銀行。公股的、民營的，甚至平常沒聽過的都問了。
第一家公股銀行：「不好意思，趙先生，因為總行水位控管，目前名額非常緊縮，我們可能沒辦法保證給您 8 成，甚至撥款時間要排隊。」
第二家民營銀行：「現在水位很滿喔，您可以先送件排隊，但老實說不知道要等多久。」
一路問到某家銀行，專員一開始說「應該沒問題」，讓我們送了完整的財力證明、薪資證明、報稅資料。結果等了兩週，才收到通知：「經審核，本次無法承作。」
最後，我們手上拿到最好的條件，竟然只有 75 成。
我在心裡快速計算：總價 2000 萬的房子，貸 8 成是 1600 萬，貸 75 成是 1500 萬。
中間差了 5%，也就是整整 100 萬。
100 萬，對於某些人來說可能只是一個數字，但就我們手邊的現金來看，原本是留著要付交屋後的裝潢費、家電，還有預留半年的緊急備用金。如果把這筆錢拿去填補房貸缺口，我們將面臨「有房沒錢裝潢」的窘境⋯
那幾天晚上內心很掙扎，想著「要不要跟爸媽開口，先挪用這 100 萬？」
如果不動用，可能會有違約的風險。又想著還是可以跟建商協商，讓我們延後撥款日期⋯
那種被 100 萬逼到牆角的窒息感，讓我整夜失眠。
轉機——意想不到的「業績缺口」
那天我們走完驗屋流程後，再次前往建商辦公室，想要跟建商協商看看延後撥款的可能性，但大概是我臉上的焦慮太過明顯，接待我們的建商經理直接先問了一句：「貸款還順利嗎？」
經理聽完我的狀況，愣了一下，突然很開心地說：「剛好我們最近剛談了一家新配合的銀行，你要不要試試看？」
才知道原來這家銀行因為之前水位拉太嚴，把案子推掉太多，導致房貸業績達成率很難看。現在他們總行急了，反而釋出了一批額度要衝業績，審核標準比其他家寬鬆很多。
我當場拿了聯絡方式，立刻撥通了那家銀行窗口的電話，也總算迎來久違的好消息。
上岸——這不只是運氣，更是資訊戰
三天後，那家銀行的專員回電：「趙先生，您的財力與信用沒問題，鑑價也有到，我們可以核准 8 成貸款，下個月就能撥款。」接到這通電話，讓我跟老婆才大大鬆了一口氣。如今，我們順利完成了交屋、裝潢，也終於住進了這個理想的家。
結語：在驚濤駭浪中學會的一課
這場購屋驚魂記，雖然最後是Happy Ending，但過程中的煎熬讓我深刻體悟到幾件事：
1. 政策是死的，市場是活的
千萬不要只看新聞標題就絕望，也不要只相信一家銀行的說法。在金融市場裡，每家銀行的水位、策略、KPI 壓力都不同。這家銀行的毒藥，可能是另一家銀行的蜜糖，還是要持續多加詢問，不要輕易放棄。
2. 資訊就是金錢
如果我當初沒有多問建商那一句，我可能現在已經動用了父母的養老金，在買房這條路上，加入群組、多方打聽、保持與建商代銷的良好關係，有時候比努力存錢還重要。
3. 緊急預備金永遠是底氣
雖然這次幸運過關，但也讓我驚出一身冷汗。那 100 萬的缺口讓我明白，買房不能只算「剛好」，必須要預留「容錯率」，也就是提前規劃好緊急預備金，因為你永遠不知道下一個政策轉彎或是突如其來的狀況，會不會剛好發生在自己交屋的那一刻。
如果你還在猶豫要不要買房？什麼時候買房？我想說：政策會變、市場會動，但「想要一個家」的心情是不會變的。
所以不要被市場的恐慌氛圍嚇退，也不要只聽片面的災情，提前做好準備、保持耐心，好機會跟緣分總會來的。祝福大家，都能找到最理想的家。
