存錢總是存不下來嗎？每次信誓旦旦要開始儲蓄，結果月底一到戶頭又見底？如果你總是對存錢感到痛苦，或者嘗試過各種方法都半途而廢，那這篇文章絕對能幫你找到答案。本文將為你拆解網路上討論度最高的 365 存錢法、52 週存錢法，並揭開傳說中 「倍倍儲蓄法」的真相和彈性存法，教你如何用最適合自己的「無痛存錢法」，在不犧牲快樂的前提下積沙成塔。

 

懶人首選！52週存錢法讓你的存款每週自動長大

如果你覺得每天記帳、每天投錢太麻煩，那麼 「52 週存錢法」 可說是所有存錢方法中最溫和、最適合新手入門的選擇。它的核心邏輯是「循序漸進」，利用心理學上的「微習慣」力量，讓你感覺不到錢在變少，存款卻在變多。

 

1. 基本存錢法：階梯式成長

最經典的存法是從第一週存 10 元（或 50 元）開始。

• 第一週：存 10 元
• 第二週：存 20 元
• 第三週：存 30 元
• …以此類推，每週比前一週多存 10 元。

到了第 52 週，你只需要存出 520 元。這對大多數人來說，只是少喝幾杯珍奶的錢，但一年下來，你竟然能默默存下 13,780 元！如果起點是 50 元，一年更能存下接近 70,000 元的旅遊基金。

 

 

2. 進階玩法：隨機版與倒序版

傳統的 52 週存錢法雖然好，但也有人反應：年底時每週要存的金額會變得很高。想像一下，12 月正值各種節慶和年終聚餐，本來支出就已經很大，還要每週存入 400 、 500 元，壓力確實不小。因此也建議可以採用以下變形版本：

• 倒序版：在年初手頭最寬裕時，先從第 52 週（520 元）開始存，越到年底越輕鬆。這個版本適合剛領到年終獎金、手頭比較寬裕的人，或是習慣「先苦後甘」的性格。隨著時間推進，存款壓力越來越小，執行起來會越來越輕鬆，不容易半途而廢。
• 隨機版：製作一張 1 到 52 的表格。每週根據自己的財務狀況，選擇一個負擔得起的數字來存款。手頭寬裕的週次就選大數字；比較緊繃的週次就選小數字。這種方式完全不用擔心年底壓力過大，因為你可以在年初或年中就把大額數字先消化掉。

把存錢變遊戲！無痛上手的 365 存錢法與變形攻略

365 存錢法是台灣近年來最火熱的存錢挑戰，許多人分享自己的執行心得，有人成功存下目標金額，也有人坦承中途放棄。它的規則很簡單：第一天存 1 元，第二天存 2 元……直到第 365 天存 365 元。

為什麼 365 存錢法會讓人失敗？

算一下數學就知道，執行 365 天存錢法，一年可以存下 6 萬 6 千元，但它也有年底魔咒的問題。到了 12 月，你每天平均要掏出 300 多元，對於月薪 3 萬左右的小資族來說，這會嚴重擠壓到生活費，不少人到最後這個月份會選擇放棄。

 

 

專家推薦：隨機版 365 存錢法

有些理財達人們發展出了「隨機 365 天存錢法」，這也是目前最受歡迎的變形版本。執行方式如下：

1. 準備表格，每天記錄： 準備一張印有 1 到 365 數字的表格（可以用Excel製作，也可以下載現成的範本，甚至有專門的手機記帳APP可以使用）。
2. 看荷包決定存多少：每天根據自己當下的財務狀況，從表格中選擇一個數字來存款，然後把該數字劃掉。手頭寬裕的日子就選大數字，比如 300 、 350 元；手頭緊的日子就選小數字，比如 1 元、5 元、10 元。

這個方法的最大優點在於「完全彈性」，就算遇到意外支出或特殊狀況，也不會因為「今天應該存 300 元但我沒錢」而感到罪惡或壓力。

 

 

網傳神技？倍倍儲蓄法是財富自由捷徑還是數學陷阱？

在搜尋存錢方法時，你可能看過「倍倍儲蓄法」這個詞。聽起來很神奇，彷彿只要照做就能快速致富。但在嘗試之前，我們先來算一個數學題。

倍倍儲蓄法的真相

所謂倍倍儲蓄法，是指「每天存前一天的兩倍」，公式是「第n天存2^（n-1）」。

• 第 1 天：1 元
• 第 2 天：2 元
• 第 3 天：4 元
• 第 4 天：8 元
• …第 30 天：你要存多少？

答案是：536,870,912 元（超過 5 億！）這就是經典的《烏龍派出所》兩津勘吉式存錢法，乍聽之下似乎很有感，但馬上被麗子吐槽，到了第 20 天需要存入 524,288 元，要從哪裡生出來？在現實生活中，沒有人的薪水能支撐這種幾何級數的增長，因為指數成長的速度遠遠超過我們的收入增長速度。
〈參考 : 兩津勘吉倍倍儲蓄法YT影片〉

倍倍儲蓄法的正確啟示：複利與投資

既然現金儲蓄做不到「倍倍」，為什麼這個詞還會紅？

這其實是「複利觀念」的誇飾版。愛因斯坦曾說過，複利是世界第八大奇蹟，懂得運用的人從中獲利，不懂的人則付出代價。
與其相信不切實際的倍倍儲蓄法，不如把精力放在建立正確的理財架構。你可以這樣思考：

• 小錢靠存：使用 52 週存錢法、365 存錢法等方式，先幫自己存下第一桶金。這個階段重點在於養成儲蓄習慣，訓練自己延遲享樂的能力。目標可以設定在存到 10 萬元、 20 萬元，或是半年的生活費。
• 大錢靠滾：當你有了基本的緊急預備金之後，就該開始學習如何讓錢去賺錢。可以從最保守的定存、儲蓄險開始，然後逐步了解ETF、基金、股票等投資工具。記住！不是要你拿全部的錢去投資，而是要開始建立投資的思維和知識。
• 創造被動收入：真正的財富自由不是存到一大筆錢就停止工作，而是建立起穩定的被動收入來源。這可能是股息收入、租金收入等，或是任何不需要你持續勞動就能產生的現金流。

這才是真正意義上的「倍倍儲蓄」——讓錢幫你工作，讓資產隨時間翻倍。

 

 

專治「管不住手」！購物狂專用的信封袋法、兩倍支出與硬幣法

存不了錢的原因百百種，但最常見的一種就是「手太鬆」。看到喜歡的東西就忍不住買，結算帳單時才發現這個月又透支了。如果你也有這樣的困擾，接下來介紹的三個方法，專門為「管不住手」的人設計。

1.  信封袋存錢法

如果你對每天記帳感到痛苦，不妨改用「信封袋存錢法」（又稱罐子理財法）。也就是在發薪當天，將伙食、交通、水電等必要開銷列出，分別裝進信封袋。規定自己只能在指定情況下使用該信封的錢。

• 實戰範例：小美月入 30,000 元，扣除各項信封預算 16,000 元後，剩下的 14,000 元直接存入儲蓄帳戶。一年下來竟能默默存下 168,000 元！

也可以改用「按日配額」，將生活費平均分配到每天，當天只拿固定金額出門，剩下的錢就是你的儲蓄金。

 

2. 兩倍支出法

每當你想買一樣「非必要」的奢侈品（例如 2,000 元的保養品或 3,000 元的電玩），規定自己必須先存同樣金額的錢進入「儲蓄帳戶」才能刷卡。換句話說，每一次的消費都要付出「雙倍代價」。

這個方法的心理學基礎在於「提高決策門檻」。當你知道買一個東西要付出雙倍成本時，大腦會自動啟動更嚴格的評估機制。你會開始問自己：這個東西真的值得我花 3,000 元嗎？我真的那麼需要它嗎？還是只是一時衝動？

很多人實際執行後發現，原本每個月都要花上萬元買衣服、買包包、買化妝品，使用兩倍支出法之後，非必要支出大幅降低了 50%以上。不是因為變得吝嗇，而是因為真正思考過「值不值得」這個問題。那些經過深思熟慮後仍然購買的商品，使用起來也更加珍惜，滿意度反而提高了。

執行細節提醒：

• 「非必需品」的定義要清楚：食物、交通、房租、水電這類維持基本生活的支出不算在內，主要針對的是娛樂、奢侈品、衝動性購物。如果連買個便當都要執行兩倍法，那就太極端了。
• 存款的動作必須在購買前完成：如果你允許自己「先買再說，之後再補存」，那這個機制就失效了。正確的做法是：看到想買的東西→立刻打開手機銀行APP→轉帳存入等值金額→確認存款成功→然後才能結帳購買。

 

3. 傳統硬幣法

如果兩倍支出法對你來說太嚴格，還有一個更簡單、更無痛的方法：硬幣存錢法。每天回家，規定自己把口袋裡所有的 50 元、10 元硬幣全部掏出來「餵豬」。千萬不要小看硬幣，半年後殺豬時，往往能多出一筆 5,000 到 10,000 元的意外驚喜。

硬幣存錢法特別適合以下幾種人：懶得記帳的人、討厭複雜規則的人、想要無痛儲蓄的人。它不需要任何規劃或意志力，唯一要做的就是「回家倒硬幣」這個動作。

可以設定「開罐日」來增加儀式感。比如每年生日、過年前，或是存錢筒滿了的時候，辦個小儀式打開存錢筒，把硬幣拿去銀行兌換或存入帳戶。這個過程會讓你非常有成就感，也能清楚知道自己這段時間累積了多少財富。

 

 

別考驗人性了！最適合懶人的存錢方法其實是「自動化」

其實還可以根據不同的生活型態，從以下三種法則選一個：

1. 新手、小資族首選：【631 法則】

• 60% 生活消費：房租、飯錢、交通費。這個比例確保你的基本生活品質不會受到影響，該吃的吃、該用的用，不會因為存錢而讓生活變得悲慘。
• 30% 儲蓄理財：這是真正存下來的錢。可以放在定存、買ETF、投資基金，或是任何能讓錢增值的地方。
• 10% 風險規劃：主要是保險支出。包括醫療險、意外險、壽險等基本保障。很多人忽略這一塊，但適當的保險規劃可以避免突發狀況讓你多年的儲蓄瞬間歸零。

優點：非常人性化，確保你還有 6 成薪水可以支應生活，而且 30% 的儲蓄比例也相當有感，一年下來可以存下 3 到 4 個月的薪水。對於月薪 3 萬的人來說，一年就能存下 10 萬；月薪 5 萬的人，一年能存 18 萬元。

2. 住家裡、高薪族挑戰：【333 法則】

• 1/3 儲蓄：雖然只比631法則多了 3% ，但長期累積下來差異很大。以月薪 5 萬計算，每個月多存 1,500 元，一年就多存 18,000 元。
• 1/3 生活費：因為生活費比例降低了，需要更精打細算。但如果你住家裡不用付房租，或是公司有提供餐費補助，這個比例其實是夠用的。
• 1/3 投資/預備金：如果還沒有足夠緊急預備金時（一般建議是 6 個月生活費）建議先作為預備金。等預備金足夠後，就可以轉為投資用途，加速財富累積。

優點： 儲蓄力道強，333法則適合「住家裡族」、雙薪無小孩的頂客族，或是高收入族群。一年可以存下 8 個月的薪水，非常適合想在短期內達成特定財務目標的人，例如存買房頭期款、創業基金等。

3. 享樂與未來兼顧：【532 法則】

• 50% 生活必要：用於生活必要支出，如房租、水電、伙食、交通等基本開銷。
• 30% 樂活消費：專門用來提升生活品質，包括旅遊、進修、娛樂、社交、興趣培養等。它的理念也就是：存錢很重要，但享受人生也很重要。
• 20% 儲蓄：雖然比例最低，但對重視生活品質的人來說，這已經是可以接受的妥協。月薪 5 萬的人一年也能存下 12 萬元，並不算少。

優點： 特別適合創意工作者、需要持續進修的專業人士，或是重視工作與生活平衡的人，它承認人不是只為了存錢而活，當下的快樂和成長也很重要。透過這 30%的樂活消費，你可以投資自己的健康、知識和人際關係，這些也是一種長期報酬。

 

 

自動化：讓存錢不再需要意志力

圖／Richart官網

說了這麼多存錢方法，你可能已經發現一個共同點：所有需要「每天記得做某件事」的方法失敗率都很高。不是方法不好，而是人性本來就不擅長長期執行重複性的任務。最有效的存錢策略，其實是根本不需要你「記得」，而是讓系統「自動」幫你完成，具體做法如下：

步驟一：計算你的分配金額。
假設你月薪 4 萬，選擇 631 法則，那麼每個月應該要存 12,000元 (30%)，4,000 元用於保險(10%)，剩下 24,000 元用於生活 (60%)。

步驟二：設定發薪日自動轉帳。
在你的薪資帳戶設定自動轉帳功能，每個月發薪日當天，自動轉 12,000 元到儲蓄專戶，4,000 元到保險扣款帳戶。許多銀行都有提供「母子帳戶」或「自動理財」功能，可以輕鬆設定（例如 台新 Richart 的小查罐 或 LINE Bank 的口袋帳戶），也為你設下存錢防護網：

• 增加提領阻力：這類子帳戶在動用資金時需多一道轉出或是解鎖手續。當拿錢變得「不順手」，就能強迫大腦進入「冷靜期」，反思消費的必要性。
• 視覺化成就感：APP 介面通常會顯示存錢目標的進度條。看著百分比一點一滴填滿，這種「破關」的成就感，將是你持續儲蓄的最大動力。

 

 

 

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